【2025年最新】住宅ローンどこがいい？おすすめ比較ランキングと選び方完全ガイド

「住宅ローンはどこがいいの？」
「何を基準に住宅ローンを選べばいいの？」

とお悩みではないでしょうか。

人生で最も大きな買い物である「住宅購入」では、利用する住宅ローンの金利により、総返済額で数百万円以上の差を生み出します。さらに、銀行ごとに審査基準や団信（団体信用生命保険）、手数料、融資条件も異なるため、「大手サイトが公開しているランキングで人気だから」だけでは選びきれないのが実情です。

そこでこの記事では、相談実績に強みをもつ「住宅ローンの相談室」が、2025年最新の金利ランキングTOP10、そしてニーズ別に最適な住宅ローンを紹介します。

さらに、選び方のポイントや審査で落ちやすいケース、実際の相談事例までカバーしています。読み終える頃には、「自分にはどの住宅ローンが合うのか」を具体的にイメージできるはずです。

住宅ローンの最新金利ランキング

2025年現在、住宅ローンの金利は低い水準で推移しています。

参考として以下に、住宅ローンの金利が低い借入先をランキング形式で整理しました。

※1 調査日：2025年9月23日時点
※2 返済額は借入額4,000万円（35年）／元利均等／金利の変動がなかった場合を想定
※3 返済額のシミュレーションは、住宅保証機構株式会社のツールを利用

たとえば1位と5位では、金利差が年0.335%あり、総返済額は256万円も変化します。

月々の返済額も5,000円近く変動するため、希望する条件に合う住宅ローンを見つけた際には、なるべく金利の安いものを選んでおくのが安心です。

また、自分の収入や年齢などに合う住宅ローンを知りたい方は、プロに相談するのがおすすめです。

💬【LINE問い合わせはこちら】
📞【電話：0120-705-054】

ニーズ別のおすすめ住宅ローン

住宅ローンは、「誰にとってもベストな1本」があるわけではありません。年収・ライフスタイル・家族構成によって最適解は異なります。

ここでは、代表的なニーズごとにおすすめできるローンの特徴を解説します。

• 頭金が少ない人におすすめ
• 共働き・収入合算をしたい人におすすめ
• がん団信など保障を重視したい人におすすめ
• 固定金利で安心したい人におすすめ
• ネット完結・手数料を抑えたい人におすすめ

※クリックすると画面がスライドします

各表の「金利水準」は時期や条件により変動します。実際に検討する際は、必ず公式サイトで最新情報を確認してください。

頭金が少ない人におすすめ

頭金がゼロでも利用可能な「フラット35」や、自己資金ゼロに柔軟なネット銀行の商品がおすすめです。

最近は「諸費用」をローンに組み込める商品もあり、引っ越し費用や家具代を含めて融資できるケースもあります。

共働き・収入合算をしたい人におすすめ

共働き世帯は「ペアローン」や「収入合算型」を選ぶと借入額を伸ばせます。

最近は同性パートナーを認める金融機関も増えており、多様な世帯に対応しています。

がん団信など保障を重視したい人におすすめ

団体信用生命保険（団信）は、返済中に万一のことがあっても残高がゼロになる仕組みです。

近年は「がん団信」「三大疾病団信」「就業不能保障付き団信」などが充実しています。健康面に不安がある方や、家族の安心を優先したい方におすすめです。

固定金利で安心したい人におすすめ

返済額を将来にわたって固定したい人には「全期間固定型」や「フラット35」が適しています。

教育費や老後資金の計画を立てやすい点も魅力です。

ネット完結・手数料を抑えたい人におすすめ

来店不要で手続きできるネット銀行は、事務手数料が安く、繰上返済手数料も無料なケースが多くなっています。忙しい共働き世帯や時間効率を重視する人に人気です。

自分の条件に合う住宅ローンがわからないとお悩みなら、まずはプロに無料で相談しましょう。

💬【LINE問い合わせはこちら】
📞【電話：0120-705-054】

住宅ローンの選び方ガイド【この4ポイントが大切】

住宅ローンは「金利が低いからここにする」で決めると、後々思わぬ負担になることがあります。そのため、住宅ローンを選ぶ際には、以下に示す4つの視点が大切です。

• 金利タイプ
• 団信（団体信用生命保険）
• 手数料や保証料
• 借り換えの有無

ここでは、それぞれの特徴を整理しながら、自分に合った選び方を解説します。

住宅ローンの金利はどの型を選ぶか（変動・固定・フラット35）

住宅ローンの基本は「金利の型」を選ぶことです。
以下に、主な金利の種類を整理しました。

家計に余裕がありリスクを取れる人は変動金利、安心を優先したい人は固定金利やフラット35を検討しましょう。

なお、住宅金融支援機構の調査（2025年）によれば、新規借入の約8割が変動金利を選んでいます。ただし、変動金利の場合には、今後金利が上がって家計が圧迫される可能性もあることを理解しておきましょう。

（出典：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査結果（2025年4月調査）」）

住宅ローンの団信はどれを選ぶか

団体信用生命保険（団信）は「返済中に万一のことがあっても残債がなくなる」仕組みです。主に以下の種類が提供されており、選び方によって安心度とコストが変わります。

• 一般団信
  死亡や高度障害をカバー。基本プラン。
• がん団信
  がんと診断されたら残債ゼロに。30〜40代で人気。
• 三大疾病団信
  がん・心筋梗塞・脳卒中に対応。保険料は高め。
• 就業不能団信
  働けなくなった場合も返済をカバー。若年層に需要あり。

なお、一般団信は住宅ローンの基本プランに標準搭載されています。

一方で、がん団信や三大疾病団信など、保障が厚い団信を選ぶと金利が0.1〜0.3％程度上乗せされるケースがあるため、毎月の返済額を見ながら選択することが大切です。

【あわせてチェックしたい】
▶ 一般団信とは？内容・入れない病気・がん団信との違いを徹底解説
▶ ワイド団信とは？入れない病気はある？加入条件・落ちる理由・取扱銀行を比較

住宅ローンに保証料・手数料がどれくらいかかるか

住宅ローンの比較でよくある落とし穴が「金利だけで決めてしまう」ことです。実際には 保証料や手数料を含めた“総コスト” で考えないと、思わぬ損をすることがあります。

• 保証料
  借り手が返済できなくなったときのために、銀行が保証会社へ支払う保険料のようなもの。通常は借り手が負担します。借入額や返済年数に応じて数十万円になることもあります。
• 事務手数料
  銀行が住宅ローンを手続きする際に発生する費用。定額型（3万円前後）と定率型（借入額の2％など）があり、銀行によって大きく異なります。

以下に、保証料や事務手数料が異なる銀行の比較表（例）をまとめました。

一見すると、金利の安いA銀行のほうがお得だと感じます。しかし実際には、3,000万円を借りた場合、A銀行は保証料だけで60万円、そしていくらかの事務手数料が発生します。

対して、B銀行は3,000万円を借りても保証料がかかりません。事務手数料は33,000円かかりますが、A銀行よりもトータルコストを抑えやすくなるケースもあるため、発生する費用すべてを考慮して、住宅ローンを選ぶことが大切です。

将来の借り換えで得をするか

住宅ローンは一度きりで終わりではなく、将来別の住宅ローンに借り換えた方が得をするケースもあるとご存じでしょうか。たとえば、以下に示す条件を満たすと数百万円単位の節約になることもあります。

• ローン残高が1,000万円以上ある
• 返済期間が10年以上残っている
• 現在の金利と借り換え後の金利差が1％前後ある

これらが当てはまると、借り換えによって大きな利息の削減効果が期待できます。ただし、借り換えには以下のようなコストも発生します。

• 事務手数料や保証料
• 司法書士への登記費用
• 印紙税などの諸費用

そのため、単純に金利差だけで判断せず、「何年で元が取れるか」を試算することが大切です。

住宅ローンの「どこがいい？」に答える3つの視点

「住宅ローンはどこが一番いいの？」と考える方は多いですが、実は万人に共通する正解はありません。

なぜなら、住宅ローンは利用する人の状況や価値観によってベストな選択が異なるからです。大切なのは「自分に合った基準で選ぶこと」。そのために意識すべき視点を3つにまとめました。

• 金利と総返済額の視点
  金利が低いと毎月の返済額は抑えられますが、保証料や事務手数料を含めた「実質コスト」で比較することが重要です。見た目の金利だけで判断すると、結果的に高くつくことがあります。
• 審査基準と借入可能額の視点
  　同じ年収でも、銀行によって借入可能額や審査通過のしやすさが変わります。勤続年数や他の借入状況、自営業か会社員かによっても基準が異なるため、「どこが通りやすいか」も重視すべきです。
• ライフプランと安心の視点
  　住宅ローンは長期の契約です。子育てや転職、病気など将来のライフイベントも見据え、団信（がん団信・三大疾病保障など）や繰上返済のしやすさをチェックしておくと安心です。

この3つの視点を組み合わせて考えることで、単に「金利が低いからここにする」ではなく、「自分に合った最適な住宅ローン」を選べるようになります。

【あわせてチェックしたい】
▶ 住宅ローンの選び方を初心者向けに解説！銀行による違いや金利以外のチェックポイントも紹介

無料相談を活用するメリット

住宅ローンは一生で最も大きな借入です。金利や返済期間、審査基準など複雑な要素が多く、「自分で調べただけでは不安…」という声をよく耳にします。

そんなときに役立つのが無料相談サービスです。

住宅ローンは金融機関ごとに審査基準や優遇条件が異なるため、ネット情報だけではわからない細かな違いがあります。そこで専門家に相談すれば、見落としやすい手数料・保証料・団信の条件も含めて比較できます。

たとえば「勤続年数が短い」「既存の借入がある」「自営業で収入が不安定」といったケースでも、相談員が実際に通過実績のある金融機関を紹介してくれることがあります。結果として、諦めていたマイホーム購入が可能になったという事例も多いです。

「自分に合う住宅ローンがわからない」「審査に通るか不安」という方は、まずはLINEでの簡単相談やオンライン無料相談を試してみてください。数分で回答がもらえるケースもあり、初めての方でも気軽に利用できます。

💬【LINE問い合わせはこちら】
📞【電話：0120-705-054】

【あわせてチェックしたい】
▶ 住宅ローンはどこに相談するのがおすすめ？土日を問わず無料相談できる場所を紹介

他サイトでは教えてくれない！審査で落ちやすい人のチェックリスト

「金利が低い銀行を見つけたのに、審査に落ちてしまった…」という声は少なくありません。

実は、住宅ローンの審査には各銀行が独自の基準を設けており、ネット上の情報だけでは見落としがちなポイントがあります。ここでは、審査で落ちやすい人の特徴をチェックリスト形式で整理しました。

審査で落ちる方の多くは“金利だけ”を見て銀行を選んでいます。

重要なのは、自分の状況に合った銀行を選ぶことです。たとえば、自営業や転職直後でも柔軟に審査してくれる金融機関はあります。

住宅ローンの手続きの流れ

住宅ローンは大きな金額を借りる手続きなので、流れを事前に知っておくと安心です。一般的には次のステップで進みます。

最初の事前審査で承認されないと、その後の契約には進めません。

また、本審査では健康状態や信用情報まで細かく確認されるため、事前準備が大切です。最後の融資実行と同時に引き渡しが行われ、ようやく自分の家として住めるようになります。

相模原・八王子・横浜・町田でよくある住宅ローン相談事例

地域の住宅購入相談では、共通する悩みが数多く寄せられています。

ここでは、実際の相談事例を紹介しながら、「どんな状況でも突破口がある」ことをお伝えします。

既存の借入があってもローン承認できたケース

事例：S様（相模原市／会社員・32歳・年収620万円）

車のローンとカードローンで合計550万円の借入があり、大手不動産会社から「この条件では希望額の融資は難しい」と言われていました。しかし専門の相談窓口に依頼したところ、5,880万円の住宅ローン承認を獲得。諦めかけていたマイホームが現実に。

勤続年数が短くても審査に通過したケース

事例：K様（八王子市／会社員・29歳・年収570万円）

転職直後で勤続4カ月。一般的には「勤続1年以上」が目安とされるため、他社で断られていました。しかし、4,150万円のローン承認に成功。賃貸更新のタイミングにも間に合い、スピード感のある対応で希望物件を購入できました。

親子ローンがあっても新規ローンが組めたケース

事例：H様（横浜市／会社員・41歳・年収490万円）

20代の頃に親子ローンで家を購入済み。そのため「新規ローンは組めない」と複数の不動産会社に断られていました。ところが専門相談を経て、4,320万円のローンを承認。両親の住まいを守りながら、新居の購入も実現。

自営業でもローンが通ったケース

事例：A様（町田市／自営業・35歳・年収553万円）

節税のため申告所得を抑えており、ローンは通らないと思い込んでいました。ところが相談をきっかけに4,900万円の承認を獲得。夢だった戸建て購入とペットとの暮らしを実現。

各事例の詳しい情報を知りたい方は、以下のリンクをご参照ください。

▶ 住宅ローンの相談室の相談事例をチェックする

住宅ローンはどれがいいかについてよくある質問【FAQ】

（参考：住宅金融普及協会「返済負担率の計算」）

まとめ｜住宅ローンは「金利・審査・ライフプラン」の3軸で選ぶのが正解

住宅ローンは「どこがいいか？」という単純な答えではなく、3つの軸（金利・審査・ライフプラン）で考えることが成功の近道です。

結論として、住宅ローンは「誰にとってもベストな1本」ではなく、あなた自身の条件と将来設計で最適な選択肢が決まります。迷ったらまずは無料相談やシミュレーションを活用し、自分に合ったプランを見つけましょう。

💬【LINE問い合わせはこちら】
📞【電話：0120-705-054】

執筆・監修

この記事は、年間相談実績700件以上の「住宅ローンの相談室 編集部（FP資格保有）」が執筆をしております。掲載している情報は、国土交通省・住宅金融支援機構などの公開情報をもとに、適切な編集を行っております。