【2025年版】転職後でも住宅ローンに通る！審査・成功例・おすすめ銀行をFPが解説｜無料相談あり

「転職したばかりだけど、住宅ローンは組めるの？」
「返済中に転職しても大丈夫？」

そんな不安を感じる方は多いでしょう。実際、金融機関のFAQなどには、転職に関する質問や回答なども載せられています。

（参考：滋賀銀行「転職したばかりですが、住宅ローンの申込みはできますか？」）

結論から言えば、転職しても住宅ローンは十分に組めますが、条件やタイミングを間違えると審査落ちのリスクが高まります。

まず転職を検討中の方に知っておいていただきたいのは、住宅ローン審査で最も重視されるのは「勤続年数」だけではなく、収入の安定性・職種の一貫性・雇用形態・信用情報（延滞履歴・借入状況）です。

転職によって勤続が途切れると、審査において“収入継続性が低い”と判断されることもあります。

特に2024〜2025年の住宅ローン審査では、AIスコアリングや在籍確認の厳格化が進んでおり、転職後半年〜1年の勤務実績が重要視される傾向があります。

（参考：七十七銀行「住宅ローン審査業務におけるＡＩ審査の取扱開始について（2025 年1月24日）」）

そこでこの記事では、今後の転職と住宅ローンをどうすべきか悩んでいる方向けに、転職前後・返済中・審査中の住宅ローンへの影響や、審査を通すための具体的な戦略をわかりやすく解説します。

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転職しても住宅ローンは組める？審査に通る人・落ちる人を徹底比較

結論として、転職しても住宅ローンを組むことは可能です。

ただし、「どのような転職か」「収入・勤務先・信用情報の安定度」によって結果が大きく分かれます。

たとえば国土交通省が令和6年に実施した調査によると、金融機関の9割以上が「勤続年数」を重視していると回答しています。そのため、転職直後や不安定な職種変更はリスクと判断される場合があります。

（出典：国土交通省「令和6年度　民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書（令和7年3月公開）」）
・調査期間：令和6年10月～11月
・調査対象機関：国内銀行・信用金庫等・信用組合等（1092機関から回答）
・調査方法：各調査対象機関へ調査票を郵送

ここでは、通る人・落ちる人の特徴を明確にしながら、「勤続年数」よりも評価されるポイントを解説します。

転職しても住宅ローンが通る人の特徴

転職しても住宅ローンが通る人には、次のような共通点があります。

国土交通省が令和6年に実施した調査によると、次のように、1年以上を重視している金融機関が多いという結果も出ています。

（出典：国土交通省「令和6年度　民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書（令和7年3月公開）」）

つまり「転職＝不利」ではなく、「安定した転職ならむしろ有利」になるケースも少なくありません。

審査で落ちる人の共通点

一方、住宅ローン審査で落ちる人には、次のような傾向が見られます。

• 転職回数が多く、勤続年数が1年未満である
• フリーランス・業務委託など非正規雇用に転職した
• 収入が減少した、または歩合制中心の職種へ変更した
• クレジットカード・キャッシングで延滞歴がある
• 年収に比べて借入希望額が高すぎる

住宅ローンの審査担当者は、「この人が5年後・10年後も安定して返済できるか」を見ています。

転職直後に複数のローンを申請したり、転職理由が曖昧な場合は「リスクが高い」と判断されることがあります。

【住宅ローンの相談室｜専門家コメント】
転職直後でも、雇用契約書で“年収見込み”が明確な場合や、同業種・大企業転職なら通過率は高いです。もし不安なら、住宅ローンの無料相談をご利用ください。

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「勤続年数」よりも重視される3つのポイント（収入安定・職種・信用情報）

多くの方が「勤続年数が短い＝審査に落ちる」と思いがちですが、実際は勤続年数よりも、次の3つの要素がより重視されやすい傾向です。

• 収入の安定性
  月ごとの給与変動が少なく、直近3か月の給与明細で一定水準が保たれているか
• 職種・雇用形態
  専門職・技術職など長期雇用が見込まれる業種か
• 信用情報
  延滞・リボ払い・スマホ分割などの信用履歴に問題がないか

住宅ローンの審査では「職業の継続性」と「過去の返済実績」を機械的にスコア化します。

したがって、転職しても同業種かつ安定収入が確認できれば、勤続1年未満でも通過の可能性は十分あります。

転職しても「信用情報」に悪影響はないが、延滞履歴には注意

住宅ローンの審査では、転職自体よりもCICやJICCなどの信用情報が重視されます。

支払い遅延やカードの延滞があると「返済リスク」と判断され、審査落ちの原因となることも。転職前に以下の3機関で信用情報を確認しておくと安心です。

転職前・転職後・返済中における住宅ローン申込タイミング別の通りやすさ

これから転職を予定している方、すでに転職した方のどちらにも共通するのは、「審査に出すタイミング」こそが最も重要なポイントだということです。

ここでは、転職前に申し込むべきケース、転職後いつから通りやすいのか、そして直後でも通すための具体的な対策を解説します。

転職前に住宅ローンを組むべきケース

住宅ローンは、転職する前に組むのが有利です。

理由は明確で、銀行は「現在の勤務先での安定性」を高く評価するためです。

たとえば、転職予定を明かしてしまうと、銀行によっては審査を一時保留にされることもあります。そのため次のケースにひとつでもあてはまるのなら、転職前にマイホームを購入しましょう。

• 現職での勤続年数が3年以上あり、評価・賞与実績が安定している
• 転職後に収入体系が変わる予定（例：固定給→歩合制）
• 転職後に収入が下がる予定（年収500万円→年収350万円）
• 住宅購入時期が半年以内に迫っている

【住宅ローンの相談室｜専門家コメント】
転職前に効率よく住宅ローンを見つけて、審査に通過したいなら、住宅ローン相談サービスを利用してプロから最適な商品をアドバイスしてもらうのがおすすめです。

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転職後はいつから申込できる？勤続半年〜1年が目安

転職後の住宅ローン申込は、6か月〜1年以上の勤務実績を確保してからの申請が望ましいです。

金融機関は給与明細3か月分や源泉徴収票、社会保険加入状況を確認するため、試用期間中では収入安定性に疑問が生じやすくなります。以下に勤続期間ごとの通過率の目安を整理してみました。

上記はあくまで目安ですが、このように転職後すぐの申込は「情報不足」で落ちやすい一方、半年以上勤務していれば審査通過率が少しずつ上がっていきます。

特に、異業種への転職と比べて、同業種への転職や公務員・大企業勤務などは有利になりやすい傾向です。

転職直後に通すコツ（同業種転職・雇用契約書・年収証明）

この記事を、転職直後に見て「それじゃあ自分は通らないの？」と気になっている方は、安心してください。「情報の見せ方」次第で審査通過は可能です。

ここで重要になるポイントは「書類の補強」と「説明の一貫性」です。以下に、審査に通りやすくなるコツをまとめました。

• 同業種転職を選ぶ
  　職務内容・収入体系が変わらないため、リスクが低く見られる
• 雇用契約書・採用通知書を提出する
  　年収見込み額や雇用形態（正社員・無期雇用）を示す資料として有効
• 年収証明・給与明細を補完する
  　直近3か月分＋前職の源泉徴収票を併用することで、継続性を証明できる

特に、「年収アップ転職」や「正社員化転職」であれば、審査上の印象はむしろプラスになります。金融機関によっては、転職理由をしっかり説明すれば「勤続年数1年未満でも可」と判断される場合もあります。

【住宅ローンの相談室｜専門家コメント】
勤続年数が短い場合でも、地方銀行や信用金庫は地元企業とのつながりから柔軟な判断をしてくれることがあります。一方、メガバンク（三菱UFJ銀行・みずほ銀行など）やネット銀行（住信SBIネット銀行・楽天銀行）は、収入の安定性や職種をより重視する傾向にあります。どの銀行が有利かはケースによって異なるため、複数を比較できる専門家への相談が重要です。

審査中＆返済中に転職したら？報告義務・バレるリスク・契約違反

住宅ローン審査中や返済中に転職を考えている方は、その転職が銀行にとって「リスクの変化」につながると覚えておきましょう。

特に、転職のタイミングや報告方法を誤ると、審査中止・融資取り消し・契約違反につながるおそれもあるため、慎重な対応が必要です。

ここでは、審査中に転職した場合の“バレる理由”、返済中に必要な手続きや報告義務、そして報告を怠った場合のリスクと対処法を具体的に解説します。

※本項で紹介する注意点はあくまで一般的な目安です。詳細条件等は審査を受けている金融機関に確認してください。

審査中の転職で「バレる」3つの理由

「転職したことを言わなければバレないのでは？」と考えている人も多いでしょう。ですが実は、多くのケースでその転職が金融機関に伝わります。

以下に、審査中の転職がバレる理由をまとめました。

• 在籍確認の電話で勤務先が変わっている
  　審査途中で「会社を辞めた」と伝わると、即時ストップの可能性あり
• 社会保険・源泉徴収情報で判明する
  　金融機関は公的情報で勤務履歴を照会できる
• 融資実行前の「再確認」で露見する
  　融資前に再度「勤務先・年収」を確認されるため、虚偽申告が発覚する

金融機関等から公表はされませんが、実際に、審査中の転職申告漏れが原因で融資見送りになった例もあると言われています。

そのため、転職が確定している場合は、必ず事前に銀行担当者へ相談することがベストです。

返済中の転職で必要な手続き・報告義務

住宅ローン返済中に転職した場合、原則として銀行への報告が必要です。

ただし、すべての転職に義務があるわけではなく、以下のケースで区別されます。

なお、上記の条件は金融機関によって変化する場合があります。必ず審査中の金融機関の担当者まで相談をしておきましょう。

また、転職により返済が厳しくなる場合は、早めに「条件変更（リスケ）」を相談することで延滞を防げます。多くの銀行では「返済期間の延長」「一時的な元金据え置き」など柔軟な措置が可能です。

【住宅ローンの相談室｜専門家コメント】
転職はマイナスではなく“変化”として扱われます。報告すれば対策が取れますが、隠すと逆に信用を損ねるのでご注意ください。

報告しないと契約違反になるケースと対処法

金融機関への転職報告を怠ると、契約違反（債務不履行）扱いになるケースがあります。特に、以下のような場合は注意が必要です。

• 転職によって給与振込口座が変更されたのに連絡しない
• 転職後に返済不能（滞納）が発生し、銀行が「虚偽申告」と判断した
• 団体信用生命保険（団信）の更新時に勤務情報が異なる

銀行は「故意に隠した」と判断した場合、一括返済を求める可能性もあります。ただし、転職後すぐに報告し、安定収入を証明できれば問題になりません。

早めの報告で「誠意」を示すことはもちろん、雇用契約書・給与明細を添付し、安定収入を証明しましょう。

転職回数・職種変更があっても通る人の特徴と成功例

転職回数が多いと「住宅ローンは通らないのでは？」と不安に感じる人も多いでしょう。

しかし実際には、転職歴があっても住宅ローンを通している人は多数存在します。

銀行は「転職の多さ」そのものよりも、「職種の一貫性」や「収入の安定性」を重視しているため、審査で好印象を与えるポイントを押さえれば問題ありません。

ここでは、実際に通った人の特徴と銀行が重視する「安定性」の見方を紹介します。

同業種転職なら“審査通過”しやすい理由

同業種への転職は、比較的、審査に通りやすいパターンです。

理由は、職務内容が似ており「収入の継続性がある」とみなされるためです。

たとえば、建設会社の設計職から別の設計事務所に転職するケースでは、「キャリアアップによる転職」として評価されることもあります。そのため、以下の場合には、逆にプラス評価になる場合もあります。

• 転職後の職務内容が同じ、またはスキルが継続している
• 給与体系が変わらない（固定給・年俸制など）
• 雇用形態が正社員または無期契約である

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自身の転職が審査に影響するか不安な方は、住宅ローン相談のプロ「住宅ローンの相談室」までお問い合わせください。無料で審査のチェックや、返済シミュレーション、おすすめの住宅ローンをご提案します。

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転職回数が多くても通る人の成功例

転職回数が多くても、安定したキャリアと収入があれば通るケースが多いです。

特にIT・医療・建設など専門性の高い職種では、「経験の幅」としてプラス評価されることもあります。以下に、成功例のイメージを掲載しました。

上記のような安定職種や専門職種の場合、「過去の収入履歴」や「雇用契約の安定性」をきちんと証明することで、スムーズに審査に通ることも少なくありません。

また、職務経歴書や源泉徴収票を揃えることで、銀行がリスクを低く判断することができます。

勤続年数が短いなかで、住宅ローン審査を通過したお客様の事例

住宅ローン相談のサービスを利用して、転職直後でも住宅ローン審査に通った方の事例を紹介します。

以下は、勤続年数わずか4ヵ月でも4,150万円の住宅ローンを承認されたK様（29歳・会社員）のケースです。

K様は年収570万円、自己資金0円の状態で、スキルアップを目的に転職したばかりでした。以前、他社に相談した際には「勤続3ヵ月ではまず審査は通らない」と断られたそうです。

しかし、賃貸の更新時期が迫るなかで「住宅ローンの相談室」に無料相談。担当FPが複数の銀行に審査方針を確認し、勤続4ヵ月・借入180万円の状況でも通過可能な銀行を提案しました。

結果、希望額4,150万円のローンが承認され、月々105,722円の返済で希望の物件を購入。「スピード対応で賃貸更新にも間に合い、無駄な費用がかからず助かりました」と嬉しいお言葉をいただきました。

このように、転職後でも年収・職種・勤続見込みが安定していれば、審査通過の可能性は十分あります。不安を抱える場合は、複数銀行と提携している専門家への無料相談を活用することで、より柔軟な審査ルートを見つけられるでしょう。

▶ 詳しい事例情報はこちら

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審査担当が見ている「安定性」の指標とは？

銀行が審査でチェックするのは、単なる「勤続年数」ではなく、以下のような定量的な安定指標です。

これらの情報を自分で整理して提出すると、審査通過につながりやすくなります。

もし自分で準備ができないとお悩みの方は、住宅ローン相談のプロに整理方法を相談するのがおすすめです。提出ミスや手戻りをなくせます。

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転職×住宅ローン成功のための5ステップ｜書類・タイミング・銀行選び

転職と住宅ローンの両立を成功させるには、「タイミング」「書類」「銀行選び」の3つを軸に戦略的に動くことが大切です。

住宅ローン審査では勤続年数が短くても、準備と証明でカバーできるポイントが多くあります。

ここでは、審査をスムーズに通すための実践的な5つの戦略を紹介します。

転職前に仮審査を済ませる

転職を考えているなら、退職前に住宅ローンの仮審査を受けておくのがベストです。

銀行は勤続年数や収入の安定性を重視するため、在職中の方が信用度が高くなります。

仮審査に通過しておけば、内定後に条件を調整してスムーズに本審査へ移行できるため、転職前の行動が成功につながるかもしれません。

同業種転職を選ぶ

前職と同じ業界・職種への転職であれば、収入の継続性があると判断され、勤続期間が短くても通過しやすくなります。

実際、住宅ローン審査では、転職による「職種の一貫性」が重要視されます。

特にIT・建設・医療など専門性が高い職種では「スキルアップ転職」と見なされ、銀行からも好印象です。

転職後6ヶ月〜1年は安定を優先する

転職後は少なくとも6ヶ月〜1年の勤務実績を積み、安定した収入を証明することが重要です。

この際、給与明細や雇用契約書を整え、試用期間が終了してからの申込が理想です。

銀行は継続勤務と定期収入を重視するため、短期的な転職を繰り返すより、まずは「安定」を優先する姿勢を示すことが審査通過の鍵です。

雇用契約書・給与明細を整理する

転職直後の住宅ローン審査では、勤続年数より「証明できる書類」が重要です。

雇用契約書で年収や雇用形態を明示し、給与明細3ヶ月分と前職の源泉徴収票を提出すれば、収入の継続性を証明できます。

書類を整理しておくことで、転職後でも安定性をアピールでき、銀行の信頼を得やすくなります。

専門家に相談して「最適な銀行」を選ぶ

転職に対する審査基準は、金融機関によって異なります。

そのため、審査に通りやすい銀行がどこなのかを専門家に相談することからスタートしましょう。

たとえば、メガバンクといった大手銀行は、勤続の長さを重視する傾向がありますが、地方銀行やフラット35などは、勤続年数だけでなく年収や雇用形態を総合的に判断します。

専門家に相談すれば、自分の職種・転職時期に合った金融機関を選べるため、審査通過率が大幅に上げられるのが魅力です。

【住宅ローンの相談室｜専門家コメント】
住宅ローンの相談室では、相談者様のライフステージや収入、その他の事情に合わせて最適な住宅ローン商品や返済額をご提案します。転職とマイホーム購入の両方でお悩みの方は、ぜひお問い合わせください。

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転職後でも住宅ローンを通すには、銀行選びと専門家のサポートが欠かせません。特に地元密着の金融機関は、転職直後の相談にも柔軟に対応してくれるケースがあります。

転職と住宅ローンの関係についてよくある質問【FAQ】

まとめ｜転職と住宅ローンを両立させるポイント

転職歴があっても住宅ローンは組めます。また、転職後だとしても、特定の条件を満たせば無理なく住宅ローンの審査に通るケースもあります。

なぜなら、多くの金融機関（特に地方銀行等）は、審査は勤続年数だけでなく、雇用形態・収入の継続・転職理由で総合判断するためです。

実際、同業種転職・雇用契約書提出・年収アップ転職であれば、6か月以内でも通過例は多数見つかります。焦らず、専門家と一緒に銀行選び・書類整理を進めるのが最短ルートです。

マイホーム購入×転職を実現したいなら、「住宅ローンの相談室」に相談しよう

住宅ローンの相談室では「年収が低い」「審査に落ちたことがある」「転職を考えているけど家も買いたい」など、住宅ローンの不安をお持ちの方に、最適な住宅ローンの借り方をプランニングいたします。専門のコンサルタントが相談やシミュレーションの作成に対応するため、まずは無料相談を予約してみてください。

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執筆・監修

この記事は、年間相談実績700件以上の「住宅ローンの相談室 編集部」が執筆をしております。掲載している情報は、国土交通省・住宅金融支援機構などの公開情報をもとに、適切な編集を行っております。