消費者金融で一度でも借りると住宅ローンは組めない？完済後・審査への影響を解説

「消費者金融で借入があると住宅ローンは組めない？」「過去に一度でも利用していると審査に落ちる？」「完済すれば住宅ローンに申し込める？」と不安に感じている方も多いのではないでしょうか。

結論からいうと、消費者金融を利用したことがあるだけで、住宅ローンが組めなくなるわけではありません。ただし、現在の借入残高や毎月の返済額、借入件数、過去の延滞・滞納などによっては、住宅ローン審査に影響する可能性があります。

この記事では、消費者金融の借入が住宅ローン審査に与える影響や、審査で不利になりやすいケース、完済後の申し込みについてわかりやすく解説します。住宅ローンを申し込む前にできる対策も紹介するので、消費者金融の借入や利用履歴が気になっている方は参考にしてみてください。

消費者金融で借入があっても住宅ローンを組める可能性はある

消費者金融から借入があっても、住宅ローンを組める可能性はあります。消費者金融を利用している、または過去に利用したことがあるという理由だけで、必ず住宅ローン審査に落ちるわけではありません。

ただし、現在の借入状況や返済状況によっては、住宅ローン審査に影響する可能性があります。

そのため、「消費者金融を利用したことがあるか」だけではなく、現在どのくらい借りているのか、毎月いくら返済しているのか、これまで問題なく返済してきたのかなどを整理しておくことが重要です。

消費者金融で一度でも借りると住宅ローンが組めないわけではない

過去に消費者金融を利用していても、延滞などの問題がなく正常に完済している場合は、利用履歴があるというだけで住宅ローンを組めなくなるわけではありません。重要なのは、「消費者金融を利用したことがあるか」だけではなく、現在の借入残高や返済状況、信用情報などです。

消費者金融から借入をすると、その契約内容や返済状況などが信用情報機関に登録されます。ただし、消費者金融を利用した履歴があることと、延滞や債務整理などの問題があることは別です。

たとえば、過去に消費者金融を利用していても、契約どおりに返済してすでに完済している場合と、現在も多額の借入が残っていたり返済を延滞していたりする場合では、住宅ローン審査で確認される状況が異なります。

まずは「消費者金融を利用したから住宅ローンは無理」と自己判断せず、自分の現在の借入状況や返済履歴を確認することが大切です。

なお、住宅ローン審査では、消費者金融だけでなく、カードローンや自動車ローン、リボ払いなどの借入も確認されます。消費者金融以外にも借入がある方は、以下の記事も参考にしてみてください。

【借金がある状態で住宅ローンを検討している方はこちらもチェック】
▶ 借金があっても住宅ローンは通る？審査基準・バレる理由・通過事例をプロが解説

消費者金融の借入が住宅ローン審査に影響する3つのポイント

消費者金融から借入がある場合、住宅ローン審査では借入残高だけでなく、毎月の返済額や借入件数、これまでの返済状況なども確認されます。

特に押さえておきたいのが、以下の3つです。

• 消費者金融への返済を含めた返済負担が確認される
• 現在の借入額や借入件数が確認される
• 延滞・滞納などの信用情報が確認される

消費者金融への返済を含めた返済負担が確認される

住宅ローン審査では、年収に対して年間のローン返済額がどの程度を占めるかを示す「返済負担率」が確認されます。返済負担率は、以下の計算式で求められます。

返済負担率（％）＝年間のローン返済額÷年収×100

この年間返済額には住宅ローンだけでなく、消費者金融やカードローン、自動車ローン、教育ローン、クレジットカードの分割・リボ払いなど、ほかの借入の返済額も含めて考える必要があります。そのため、消費者金融の残高だけを見るのではなく、現在返済しているローン全体を確認することが重要です。

たとえば、年収500万円の方が、毎月10万円を返済する住宅ローンを組む場合を考えてみましょう。

金融機関や住宅ローン商品によって返済負担率の基準は異なるので、消費者金融への返済によって返済負担率が高くなると、希望する住宅ローンの借入額や審査結果に影響する可能性があります。

そのため、「消費者金融から○万円借りているから住宅ローンは組めない」と借入残高だけで判断するのではなく、ほかのローンも含めた返済負担を確認することが大切です。

【住宅ローン審査に影響する借入を知りたい方はこちらもチェック】
▶ 住宅ローン審査に影響する借金の種類一覧｜カードローン・車ローン・奨学金などを解説

現在の借入額や借入件数が確認される

住宅ローン審査では、消費者金融からの借入額だけでなく、何社から借りているのかといった借入状況も確認されます。

たとえば、同じ50万円の借入でも「1社から50万円を借りている場合」と「3社から合計50万円を借りている場合」では借入状況が異なります。複数社から借りている場合は、返済先が増えるだけでなく、毎月の返済負担も大きくなりやすいため注意が必要です。

ただし、「○社以上から借りていると住宅ローンに通らない」という一律の基準があるわけではありません。借入残高や返済状況、年収、希望する住宅ローンの金額などを含めて判断されます。

【複数社から借入がある方はこちらもチェック】
▶ 多重債務でも住宅ローンは組める？審査への影響や通すためのポイントを解説

延滞・滞納などの信用情報が確認される

住宅ローン審査では、「信用情報」も確認されます。

信用情報とは、簡単にいうとクレジットカードやローンなどの契約・支払いに関する履歴です。消費者金融からお金を借りた場合も、契約内容や借入・返済状況などが信用情報機関に登録されます。

たとえば、信用情報には以下のような情報が登録されます。

基本的な流れとして、住宅ローンを申し込むと、金融機関は信用情報機関へ照会し、ほかにどのようなローンを利用しているのか、返済に問題がなかったかなどを確認します。ここで重要なのが、「消費者金融を利用した履歴がある＝信用情報に傷がついている」ではないという点です。

たとえば、消費者金融から30万円を借りて、契約どおりに返済して完済したケースと、返済が長期間遅れたケースでは意味が異なります。前者は消費者金融を利用した履歴ですが、後者は延滞などの情報が住宅ローン審査に影響する可能性があります。

そのため、過去に消費者金融を利用した経験があるだけで「住宅ローンには通らない」と判断する必要はありません。一方、返済を延滞した経験などがあり、登録内容が心配な場合は、住宅ローンへ申し込む前に自分の信用情報を確認しておくとよいでしょう。

【住宅ローン審査に通らない原因を知りたい方はこちらもチェック】
▶ 住宅ローンが通らない本当の理由とは？審査落ちする人の特徴を解説

消費者金融を完済すれば住宅ローンに通る？

消費者金融の借入を完済すると、現在借入がある状態と比べて返済負担は小さくなります。ただし、完済すれば必ず住宅ローン審査に通るわけではありません。

住宅ローン審査では、消費者金融の借入だけでなく、年収や勤続年数、ほかの借入、信用情報、希望する借入額など、さまざまな情報をもとに総合的に判断されます。

本項で、「完済したらすぐ申し込めるのか」「完済すれば審査に通りやすくなるのか」「完済と解約は何が違うのか」を確認しておきましょう。

完済直後でも住宅ローンへ申し込める

消費者金融を完済したあと、「信頼回復のために、住宅ローンへ申し込むには何年か待たなければならないのでは？」と思われがちですが、過去に消費者金融を利用していたという理由だけで、完済後に一律で数年間待たなければ住宅ローンへ申し込めないという決まりはありません。そのため、延滞などの問題がなく完済している場合は、完済直後でも住宅ローンへ申し込むこと自体は可能です。

住宅ローンを急いで申し込む場合は、消費者金融側で返済手続きが完了していることを確認したうえで、必要に応じて完済したことを証明できる書類を用意しておくと安心です。

ただし、「完済直後でも申し込める」ことと「審査に通りやすい」ことは別です。住宅ローン審査では、完済後も信用情報や年収、勤務状況、希望借入額などを含めて総合的に判断されます。

完済しても消費者金融との契約が残っている場合がある

消費者金融の借入をすべて返済しても、契約そのものが自動的に終了するとは限りません。契約が残っていると、住宅ローン審査で現在も利用できるカードローン契約として確認される場合があります。

そのため、住宅ローンを申し込む前に「完済」と「解約」の違いを理解しておきましょう。

たとえば、50万円の利用限度額が設定されたカードローンを完済して残高が0円になっても、契約を解約していなければ、再び借りられる状態が続く場合があります。そのため、今後利用する予定がない消費者金融については、住宅ローンへ申し込む前に解約を検討するのも一つの方法です。

ただし、住宅購入では頭金や諸費用、引っ越し費用なども必要になります。手元の資金をすべて使って無理に完済するのではなく、住宅購入全体の資金計画を考えたうえで判断することが大切です。

延滞などがある場合は完済後も信用情報に注意する

消費者金融を完済しても、過去の延滞などの情報がすぐにすべて消えるとは限りません。

たとえば、消費者金融から借入をして契約どおりに返済・完済した場合と、長期間の延滞などがあったあとに完済した場合では、信用情報の状況が異なります。

そのため、「完済してから何年経てば住宅ローンを組める？」という疑問に対して、一律に「○年待てば大丈夫」とはいえません。登録されている情報の内容や信用情報機関などによって、情報が保有される期間が異なるためです。

過去に返済が長期間遅れたことがあるなど、信用情報に不安がある場合は、住宅ローンへ申し込む前に自分の信用情報を開示して確認しておくとよいでしょう。また、現在の借入や過去の延滞が住宅ローン審査に影響するか判断できない場合は、申し込む前に住宅ローンに詳しい専門家へ相談するのも一つの方法です。

現在の借入や過去の延滞が住宅ローン審査にどの程度影響するのかは、借入状況や金融機関によって異なります。「完済すれば申し込んでも大丈夫？」「今の状態でも通る金融機関はある？」と不安な方は、住宅ローンへ申し込む前に「住宅ローンの相談室」へ相談してみてください。

【東京・神奈川・千葉・埼玉エリア対応】

消費者金融の借入がある人が住宅ローン審査前にできる5つの対策

消費者金融から借入がある場合は、そのまま住宅ローンへ申し込むのではなく、現在の借入状況を整理したうえで対策を検討することが大切です。

ここでは、住宅ローンへ申し込む前にできる5つの対策を紹介します。

• 現在の借入残高・借入先・毎月の返済額を整理する
• 可能であれば消費者金融の借入を減らす・完済する
• 不要な消費者金融の契約は解約を検討する
• 自分の信用情報を確認する
• 住宅ローンに申し込む前に専門家へ相談する

現在の借入残高・借入先・利用限度額・返済額を整理する

まずは、現在の借入残高・借入先・利用限度額・毎月の返済額を整理しましょう。

消費者金融やカードローンでは、現在の借入残高が0円でも契約や利用可能な借入枠が残っている場合があります。そのため、残高だけを見るのではなく、現在どのような契約が残っているのかまで確認することが大切です。

特に複数の借入がある場合は、以下の項目を一覧にしておくと現在の状況を把握しやすくなります。

・借入先
・現在の借入残高
・利用限度額
・毎月の返済額
・完済予定日
・契約が残っているか

また、消費者金融だけでなく、銀行カードローンや自動車ローン、クレジットカードのリボ払いなどがある場合もあわせて整理しておきましょう。

借入状況を正確に把握していないと、住宅ローン申込時の申告漏れや金額の認識違いにつながる可能性があります。まずは現在抱えている借入をすべて洗い出すことから始めましょう。

可能であれば消費者金融の借入を減らす・完済する

手元資金に余裕がある場合は、住宅ローンへ申し込む前に消費者金融の借入を減らす、または完済することを検討しましょう。

消費者金融への返済も返済負担率の計算に影響するため、借入を減らすことで返済負担率を改善できる可能性があります。

ただし、住宅購入では頭金だけでなく、各種諸費用や引っ越し費用なども必要です。住宅購入に必要な資金まで使って無理に完済するのではなく、手元に残しておく資金とのバランスを考えて返済することが大切です。

不要な消費者金融の契約は解約を検討する

すでに完済しており、今後利用する予定がない消費者金融については、契約の解約を検討しましょう。

借入残高を0円にする「完済」と、消費者金融との契約を終了する「解約」は異なります。完済していても契約自体が残っているケースがあるためです。

ただし、消費者金融を解約すれば必ず住宅ローン審査に通りやすくなるわけではありません。現在の借入状況なども踏まえたうえで判断しましょう。

自分の信用情報を確認する

過去に延滞・滞納した経験があるなど、信用情報に不安がある場合は、住宅ローンへ申し込む前に自分の信用情報を確認しましょう。

信用情報は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）などの信用情報機関へ開示請求することで、自分でも確認できます。主な信用情報機関と加盟会員の違いは、以下のとおりです。

出典：CIC「CICとは」／JICC「JICCについて知りたい方」／全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センター」

消費者金融からの借入だけでなく、クレジットカードや銀行カードローンなども利用している場合は、複数の信用情報機関に情報が登録されている可能性があります。

特に確認しておきたいのが、以下の項目です。

なお、信用情報は完済すればすぐにすべて消えるわけではありません。登録される情報や保有期間は信用情報機関によって異なり、たとえばJICCでは、契約内容や返済・支払状況などについて、契約継続中および契約終了後5年以内を基本として登録期間が定められています。

（出典：JICC「信用情報の内容と登録期間」）

また、住宅ローン審査でも金融機関が信用情報を確認します。そのため、「申告しなければ消費者金融の借入はバレないだろう」と考えて、借入を隠して申し込むことは避けましょう。

住宅ローンに申し込む前に専門家へ相談する

消費者金融から借入があり、住宅ローン審査に不安がある場合は、申し込む前に住宅ローンに詳しい専門家へ相談しましょう。

住宅ローンの審査結果は、消費者金融の借入の有無だけで決まるものではありません。借入残高や毎月の返済額、年収、勤務状況、希望借入額などを踏まえて総合的に判断されるほか、金融機関や住宅ローン商品によって審査基準も異なります。

たとえば、【フラット35】では、すべての借入を含めた年間合計返済額の年収に占める割合（総返済負担率）について、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下という基準が公表されています。一方、民間金融機関の審査基準は一律ではありません。

（出典：住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」）

そのため、現在の借入状況を踏まえて、どのような住宅ローンや申し込み方法を検討できるのかを事前に相談することが大切です。実際に住宅ローンの相談室では、消費者金融を含む複数の借入がある方からの相談にも対応しています。

【実際の住宅ローン通過事例】

ご相談者は33歳の会社員で、年収571万円。プロミス190万円をはじめ、銀行カードローンや信販会社など5社から合計410万円の借入があり、毎月117,800円を返済されていました。

ご本人は借入があることから二世帯住宅の購入は難しいと考えていましたが、ご相談いただいた結果、5,580万円の住宅ローンが満額承認となりました。

※上記は過去の相談・審査事例であり、現在の住宅ローン金利や審査基準とは異なる場合があります。また、同様の条件で住宅ローンの承認を保証するものではありません。

このように、消費者金融や複数の借入がある場合でも、借入状況や収入、申し込む金融機関などによっては住宅ローンを組める可能性があります。

「自分も借入があるけれど住宅ローンを組める？」「今の年収と借入額ならいくらまで借りられる？」という方は、住宅ローンの相談室へご相談ください。現在の借入状況を整理したうえで、住宅ローンを組める可能性や申し込み方法を確認できます。

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消費者金融と住宅ローンについてよくある質問

まとめ｜消費者金融の借入があっても住宅ローンを諦めずに相談しよう

消費者金融から借入がある、または過去に利用した経験があるからといって、住宅ローンを組めないとは限りません。

住宅ローン審査では、消費者金融を利用した事実だけでなく、現在の借入残高や毎月の返済額、借入件数、これまでの返済状況などを含めて総合的に判断されます。そのため、まずは自分の借入状況を整理し、必要に応じて返済・完済や信用情報の確認などを進めることが大切です。

また、消費者金融の借入がある場合、どの金融機関へ申し込むかも重要になります。「借入があるから住宅ローンは無理」と自己判断せず、審査に不安がある方は住宅ローンに詳しい専門家へ相談したうえで、自分の状況に合った申し込み方法を検討してみてください。